贷款申请在银行业金融机构实际操作中的一般流程 1.客户申请信贷业务可以是客户主动到银行业金融机构申请信贷业务，也可以是银行业金融机构主动向客户营销，由客户向银行业金融机构提出贷款申请。2.与客户面谈面谈中所要了解的信息应以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽快形成对客户的整体判断，决定是否能够受理该贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈。面谈前业务人员应当做好充分的准备，拟定详细的面谈工作提纲，主要内容一般包括：（1）公司法律性质；（2）公司注册地、经营年限：（3）公司主要提供的产品和服务； （4）公司股东、主要管理者；（5）公司主要经营渠道、供货商和客户： （6）公司在行业中的地位；（7）公司的未来融资需求及本次贷款用途； （8）公司贷款量、贷款条件及主要依据； （9）公司的还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等；（10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性；（ 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用履约记录： （12）公司的其他债务情况。3.借款人资格审查按照固定资产贷款管理暂行办法 、 流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法中的相关要求，对借款人资格进行审查。例如，某银行规定了以下限制性条件，企业类客户有下列情况之一的原则上不接受贷款申请：（1）公司主要经营管理人员或占有该公司股份 200/o 以上的股东被列入黑名单，应付贷款利息和逾期贷款未得到清偿或落实；（2）财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报表；（3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项目；（4）产品或生产工艺属国家禁止发展或明令淘汰的；（5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的；（6）在承包、租赁、联营、兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务的；（7）主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的。 4.内部受理审核银行业金融机构业务人员与客户面谈并完成资格审查后，可按内部相关规定及时、全面、准确地向上级报告了解到的情况，进行受理审核或必要的沟通，决定是否受理贷款申请。贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断。作为风险防范的第一道关口，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。5.受理意见反馈业务人员应及时向客户反馈受理意见。如果客户的贷款申请可以考虑，业务人员应当向客户收集进一步的信息资料，并准备后续调查工作；如不予受理，业务人员应向客户耐心解释。6.申请资料准备与初步审查同意受理的业务，借款人通常应向贷款人提出借款申请并提交贷款人要求的基本材料。（1）借款申请基本内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本付息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权代理人应在借款申请上签字并加盖公章。（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有关部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有关部门核发的事业法人资格证书；借款人为其他组织的，应提供有关部门批准或登记成立的有关文件；借款人为个人的，应提供本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有关部门颁发的特殊经营许可证。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明税务登记证及最新年检证明。验资报告。近三年和最近一期的财务报表公司章程。贷款卡及最新年检证明预留印鉴卡及开户证明法定代表人或负责人身份证明及其必要的个人信息。股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证明文件。有关交易合同、协议。营运计划及现金流量预测。本年度及最近月份的存借款及对外担保情况根据贷款类型，借款人应提供的其他材料。 上述材料应包括原件及复印件。如只能提供复印件，业务人员应将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认。（3）部分资料审核要点借款申请书信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容相符，加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称一致。财务报表加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报告。股东会、董事会决议。内容应包括：申请借款的用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数。贷款卡应在有效期内，且年审合格。营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格。有关交易合同、协议真实、完整、有效