贷款就这么容易1 / 3信贷管理流程一、信贷管理流程的概念信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行业金融机构内部资源信息为加工对象，共同为客户创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。一个完整的信贷管理流程同时包括内部流程和外部流程，对银行业金融机构为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。在当前我国信用环境不佳的背景下，更需要进一步强化信贷业务的全流程管理。因此，贷款新规首次正式在部门规章中提出“全流程”管理的概念和原则，明确要求贷款人应建立有效的信贷全流程管理机制，制定每一贷款品种的操作规程和管理办法，覆盖主要风险点，针对不同的贷款实施差别化的风险管理，规范和推动信贷业务的发展。二、信贷管理流程的特点银行业金融机构信贷管理流程具有以下特点：一是整体性。银行业金融机构的经营活动比较系统和复杂，一项专业服务往往需要许多部门协作完成，这些协同的活动形成特有的结构或关系，使银行业金融机构的金融服务得到“流转” ，或称为服务链。二是层次性。银行业金融机构的经营管理向集约化管理、精细化管理转变，本身就是一个层次不断丰富细化的过程。金融活动的复杂性、专业性决定了银行业金融机构的信贷流程可以继续分解。三是结构性。流程的结构可以有多种表现形式，不同的表现形式会给流程输出效果带来很大影响，尤其是金融业对于服务质量和价值创造的较高要求，决定了银行业金融机构需要选择适合自身业务特点的信贷流程结构。三、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题（一）信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升我国银行业金融机构对前端风险控制的重视程度还不够，没有把明确贷款用途作为“了解你的客户” 、 “了解你客户的业务”和“了解你客户的风险”的基本判断准则，未能改变粗放型的贷款经营模式，在对借款人实际需求进行合理评估、按需求发放贷款等方面执行尚有欠缺。同时，现在的贷款合同主要体现贷款种类、贷款金额、期限、利息等，对借款人未按合同约定用途使用贷款资金约束不力，往往未明确约定贷款人提前收回贷款或解除合同的条件。贷款人在合同的条款中没有具体体现风险控制的要求并约定实施，致使贷款合同对借款人不存在真正的法律约束，也不能在法律上真正保护贷款人的利益。（二）贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的安全贷款发放与支付的管理始终是我国银行业金融机构信贷管理流程中的薄弱环节之一。由于在放款环节上把关不严，没有根据合约条件及受益人原则实行贷款发放与支付，确保贷款按照约定的用途和进度使用，造成信贷资金被挪用，甚至违规进入股票市场、房地产市场。同时，由于部分借款人通过虚假交易甚至无交易划转、套取银行业金融机构贷款，给银行业金融机构信贷资产质量埋贷款就这么容易2 / 3下了巨大隐患。（三）岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后” ，业务激励“重数量、轻质量” ，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理环节上出现问题都会引发风险。在当前我国信用环境不佳的背景下，更需要进一步强化贷款业务的全流程管理。但是，目前我国银行业金融机构在按照责任明确、分工明细、权力约束、监督有力的原则，建立有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位方面还不完善。例如，我国部分银行业金融机构还没有严格意义上的放款部门来负责确认提款申请是否符合合同约定的提款条件、借款人交易资料与贷款用途是否相符。贷款审批和实际发放、支付环节未得到有效控制和相互制衡。 （四）信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程我国现行的有关贷款管理法规基本上是框架性的，对具体的信贷管理流程缺乏系统性规定，可操作性不强。同时，在我国金融体制改革不断深化的背景下，当前的贷款管理法规已不能有效指导银行业金融机构信贷风险管理工作，也未能给监管部门提供适当的监管依据和手段，这不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程。银行业金融机构监管和经营的实践表明，将信贷管理简单地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节的划分方法难以对贷款使用实施有效的管控。贷款必须实行全流程管理。四、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义当前，国内银行业金融机构面临着资本约束、利率市场化、金融脱媒、客户需求变化以及市场开放下的激烈竞争等金融环境的剧变，这些因素将深刻地影响国内银行业金融机构的发展命运，而传统的经营管理模式已难以承载和化解这些变化。加上目前银行业金融机构信贷管理流程存在上述的诸多问题，可以说，我国银行业金融机构进一步完善信贷管理流程对于实现贷款精细化管理，规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益，维护金融系统持续稳定、健康发展具有十分重要的意义。（一）有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益通过完善信贷管理流程，有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进的风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，通过进一步完善必要的操作流程及内部控制等手段，可以规范银行业金融机构贷款支付行为，确保信贷资金按贷款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护贷款人的合法权益，促进信贷资金真正流向实体经济，保障信贷资产质量。（二）有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理银行业金融机构在完善信贷管理流程过程中，从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，将风险意识贯彻全流程管理的始终。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。将贷款管理各环节的责任落实到银行业金融机构具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理精细化的信贷管理流程。贷款就这么容易3 / 3（三）有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康、规范发展目前，我国银行业金融机构信贷管理制度尚不健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况。通过完善信贷管理流程可以保护贷款人的合法权益，避免诱发系统性风险，保障我国银行体系的稳定与安全